Страховщики сокращают свое присутствие на рынке ОСАГО. С этой проблемой автолюбители, желающие застраховать свою гражданскую ответственность, в последнее время столкнулись во многих городах России.
Не стала исключением и столица Южного Урала. В Челябинской области, к примеру, за период с 2008 по 2013 год количество автостраховщиков снизилось с 67 до 39. Банкротство страховой компании «Россия» — первый предвестник коллапса. Чтобы его избежать, нужно принимать экстренные меры.
Прокомментировать кризис ОСАГО мы попросили независимого автоэксперта Александра Федорова. Проблему он знает, что называется изнутри. Долгое время работал в автосервисах, руководил кузовным цехом в дилерском центре, сейчас трудится в страховой компании.
— Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — вид страхования, с которым приходится иметь дело всем автовладельцам. По словам председателя Экспертного совета при Комитете Госдумы по финансовому рынку Александра Коваля, количество собранных премий выросло на 10, а выплаты по ОСАГО — на 28 процентов. Стоимость автомобилей, их ремонта, цена нормо-часа выросли в разы, что вызвало рост выплат, а тариф остался неизменным с момента введения ОСАГО.
Резко увеличилась средняя выплата по ОСАГО. В предыдущем квартале она составляла 25 700 рублей, в последнем — 34 700. По итогам первого полугодия убыточность ОСАГО составила 72 процента, а в восьми регионах России перевалила за критичный уровень — 77 процентов.
При нынешних темпах выплат, даже без увеличения лимитов, убыточность достигнет 100 процентов (помимо самих выплат страховщики отчисляют деньги в компенсационный фонд, в резервы, платят налоги...). Поправки к закону об ОСАГО, которые увеличивают лимит выплат при ДТП со 120 тысяч до 400 тысяч рублей по ущербу имуществу и с 160 тысяч до 500 тысяч рублей по ущербу здоровью и жизни, уже были приняты в первом чтении Госдумой в апреле этого года. Сейчас идет подготовка поправок ко второму чтению.
— Но спасет ли ситуацию увеличение лимита выплат? Ведь мошенничество в этой сфере достигло колоссальных размеров...
— Вы правы. От 15 до 30 процентов выплат в ОСАГО достается мошенникам. Такую статистику привел на заседании Госдумы по проблемам автострахования депутат Владимир Васильев. Масштабность этого явления объясняется нескольким факторами. Главный — отсутствие общей базы данных.
В таких условиях участники рынка ОСАГО вынуждены заранее закладывать в расчеты расходы на выплаты мошенникам, что приводит к удорожанию полисов. Мошенники действуют по-разному. В ход идут и инсценировки ДТП, и двойные полисы (можно требовать деньги сразу с двух или более страховщиков)... Нередко в компании с ними оказываются сотрудники ГИБДД, работники страховых компаний.
Чаще всего потерпевшие сталкиваются с проблемой занижения страховой выплаты. В подавляющем большинстве случаев проблема решается в суде.
Как правило, ожидания потерпевшего неоправданно завышены, так как он полагает, что ему причитается к выплате именно та сумма, которую он должен заплатить за ремонт своего авто на фирменном сервисе, где будут устанавливаться новые запчасти. Увы, это не так.
Законодательство РФ говорит лишь о восстановительных расходах с учетом износа заменяемых при ремонте запасных частей, исходя из средних сложившихся в регионе цен.
Ранее, до появления в законодательстве такой нормы, на эту тему можно было спорить. Теперь же необходимо просто знать и учитывать в своих ожиданиях. С другой стороны, занижение связано с тем, что страховая компания является коммерческой организацией. А так как коммерческая деятельность имеет своей целью получение прибыли, становится понятным желание коммерсанта занизить выплату или не делать ее вовсе. Это желание в ситуации, когда нерентабельность ОСАГО превышает 100 процентов, «съедая» прибыль от других направлений деятельности, видимо, становится непреодолимым. Вопрос ставится уже о выживании всего бизнеса.
Кто виноват в сложившейся ситуации? Да все стороны. Депутаты предпочитают пиариться на выгодной теме, при этом не рискуют принимать решения, которые могут не понравиться электорату. А страховщики принимают решения, которые могут принести лишь краткосрочное облегчение «больному» с последующим ухудшением состояния. Все это затягивает ОСАГО в «пике», из которого выбраться будет сложно. Даже повышение тарифов, если таковое случится, всех проблем не решит.
— Судебная практика, насколько я знаю, тоже страховщиков не радует?
— Ситуация на рынке ОСАГО в последнее время значительно осложнилась и «благодаря» судебным вердиктам. Существенно повышаемые выплаты за счет всевозможных пени, штрафов зачастую не улучшают финансовое состояние потерпевшего, а идут на обеспечение многочисленных юридических посредников, для которых страховые компании стали источником дохода. Кроме того, многие нормы закона об ОСАГО трактуются судами противоречиво и, как правило, не в пользу страховой компании. А среди потерпевших, как утверждают эксперты, до 30 процентов мошенников.
В июне 2012 года Верховный суд РФ своим постановлением распространил действие закона «О защите прав потребителей» в том числе и на услуги страховщиков, что также сказалось на рентабельности ОСАГО. Страховщики столкнулись с невозможностью учета судебных рисков, так как в структуре тарифа ОСАГО нет такого поправочного коэффициента. Посредники, используя свои юридические знания, пробелы в законодательстве и практические наработки в сфере ОСАГО, используя постановление Верховного суда РФ, организовали новый вид бизнеса.
Оккупировав подъезды, свободные места в центрах урегулирования убытков страховых компаний и в пунктах оформления ДТП, они навязывают свои услуги потерпевшим. Подрывая корни и без того больного дерева в поисках своих «желудей», привносят дополнительные проблемы на рынок ОСАГО.
— Между тем автолюбители в абсолютном большинстве не готовы расстаться с ОСАГО. Страховка все же дает уверенность в защищенности, несмотря на все подводные камни и нарекания...
— Это действительно так. Большая часть автовладельцев считает ОСАГО полезным. 71 процент опрошенных, по данным компании Ромир, уверены: автогражданку должны оформлять все водители. Стоимость услуг устраивает 68 процентов респондентов. Довольных ОСАГО среди тех, кто попадал в аварии, оказалось меньше. Среди пострадавших в аварии простотой и удобством системы выплат довольны 29,5 процента, размером выплат — 22,4 процента.
Интересно то, что и страховщики согласны с увеличением выплат, но требуют увеличить тарифы. С точки зрения страховщика занижение суммы выплат, которым недовольно большинство столкнувшихся с этим автовладельцев, обусловлено убыточностью этого вида страхования.
Логика здесь такая: стоимость полиса регулируется государством. Стоимость ремонта автомобилей — рынком. Единственное, на что может повлиять страховщик, — это суммы выплат. В таких условиях решить проблему убыточности может только пересмотр тарифа.
В ответ на уже привычные жалобы страховщиков на тарифы ОСАГО Центробанк сообщил о том, что страховщикам стоит обратить внимание прежде всего... на самих себя. Будет проведен аудит как тарифов, так и самих страховщиков. Банк России подготовил поправки к закону, предлагая внедрить электронное ОСАГО, ввести единую методику оценки ущерба при ДТП, претензионный порядок урегулирования споров и увеличить лимит выплат...
Кроме того, ЦБ согласен с более ранним предложением Минфина о прямом урегулировании убытков, когда страхователь обращается только к своему страховщику. Полномочия по разработке требований к системам фиксации ДТП получает Российский союз автостраховщиков (РСА), которому также предлагается доверить разработку единой методики. По ней будет рассчитываться стоимость ремонта поврежденных автомобилей.
— Когда же решится самый актуальный, по признанию самих страховщиков, вопрос: корректировка тарифов ОСАГО?
— Его решение не будет быстрым. Раньше тариф устанавливал Минфин, сейчас эти полномочия переданы Центробанку. Неизвестно, сколько времени понадобится специалистам ЦБ, чтобы вникнуть в новую для них проблему, рассчитать этот тариф и согласовать его со всеми сторонами. ЦБ будет вынужден искать разумный компромисс, так как страховщики аргументировано говорят о том, что ОСАГО убыточно.
ВЦИОМ в сентябре выяснил, что треть (28 процентов) автовладельцев за полис ОСАГО не готовы платить больше. А независимые оценщики из Международной актуарной компании (IAAC) подсчитали, что при предполагаемых повышениях лимитов в ОСАГО тариф должен вырасти более чем на 70 процентов.
Думаю, решение о корректировке ЦБ будет принимать не ранее первого квартала 2014 года. Как на практике отразится это на автовладельцах, будет зависеть от того, доживут ли до реформы ОСАГО нынешние страховщики. Но автовладельцы все равно оценят реформу по-своему. Большинство опрошенных ВЦИОМом (44 процента) объясняют возможное повышение цен на ОСАГО только желанием страховщиков повысить прибыль. Как бы ни было, грядущий год внесет серьезные изменения в ОСАГО. И изменения эти неизбежно затронут интересы всех автолюбителей.
Татьна Строганова.
mediazavod.ru
